Obsah

• Kroky
• Tipy
• Varovania

Či už ide o hypotéku, spotrebný úver, kreditnú kartu alebo všetko dohromady, stále viac ľudí sa topí v dlhoch a pre tých, ktorí majú dostatočný príjem a držia hlavu nad vodou, sa môže zdať jediným rozumným riešením platenie. čo najskôr splatiť svoje dlhy. Ale počkajte - je to skutočne najlepší finančný plán? Aj keď je sloboda dlhu skutočne príjemný pocit, v niektorých mimoriadne zriedkavých situáciách môže byť lepšie nechať sa dlhu (napríklad splatiť hypotéku v minimálnych mesačných splátkach) a investovať všetku svoju voľnú hotovosť. Neviete sa rozhodnúť, či svoje peniaze investujete alebo ich použijete na splatenie dlhov? Prečítajte si niekoľko tipov, ktoré vám pomôžu urobiť správne rozhodnutie.

Kroky

1. 1 Začnite vytvárať rozpočet s výdavkovým plánom. Predtým, ako vôbec začnete zvažovať investovanie, uistite sa, že skutočne máte voľné finančné prostriedky. Vyhradte si časť svojho platu voči súčasným dlhom; dlh na pôžičkách môže poškodiť vašu úverovú históriu, ako aj viesť k akumulácii sankčných úrokov, ktoré rýchlo zablokujú návratnosť akejkoľvek investície. Platí aspoň minimálne platby zo všetkých svojich pôžičiek vždy včas.
2. 2 Pred investovaním si vytvorte fond na upršaný deň. Teraz môže všetko vyzerať ružovo, ale čo keď budúci mesiac prídete o prácu alebo budete potrebovať súrne množstvo na ošetrenie? Predtým, ako investujete alebo splatíte veľkú sumu pôžičky, odložte si malý fond pre každý prípad. Mnoho odborníkov odporúča, aby takýto fond predstavoval minimálne trojmesačné povinné výdavky. Tento údaj sa však môže líšiť v závislosti od vašej situácie a osobných preferencií. Tieto peniaze by mali byť uložené na bezpečnom a prístupnom účte, voliteľne vo fonde krátkodobých cenných papierov, ale nie v podielových fondoch (ktoré neposkytujú záruky návratnosti v krátkom časovom období) alebo v depozite účet.
3. 3 Zvážte splatenie svojich dlhov, pokiaľ ide o investovanie peňazí. Ak splatíte 3 000 rubľov pôžičky vo výške 13% ročne, váš ročný výnos je 13% Prečo? Pretože v tomto prípade nebudete musieť v budúcnosti platiť ďalších 390 rubľov, čo znamená, že budete mať o 390 rubľov viac, ako keby ste dlh nezaplatili.
4. 4 Uprednostnite svoje pôžičky. Niektorí finanční experti odporúčajú najskôr uzavrieť pôžičky s vyšším úrokom (najčastejšie ide o kreditné karty), až potom uzatvárať pôžičky s nižším úrokom (spravidla ide o hypotekárne pôžičky). Iní navrhujú uviesť ich v poradí podľa objemu od najmenšieho po najväčší a najskôr zaplatiť všetkým najmenším, pričom ostatné zvyšné sumy doplatíte. Potom, keď sú splatené malé pôžičky, suma, ktorá im šla, sa pripočíta k platbám nasledujúceho najväčšieho dlhu a k sume jej minimálnej splátky. Táto metóda sa nazýva „dlhová snehová guľa“ a každému držiteľovi viacerých pôžičiek prináša obrovský pocit uspokojenia a úľavy.
5. 5 Porovnajte ročnú návratnosť investícií s úrokovou sadzbou zaplatenou za vaše pôžičky. Pri skúmaní investičných príležitostí porovnajte úroveň príjmu z nich s úrovňou vášho dlhu. Predpokladajme, že sa pokúšate rozhodnúť, čo je lepšie: splatte hypotéku skôr tým, že k svojim mesačným splátkam pridáte ďalších 3 000 rubľov, alebo investujte týchto 3 000 rubľov každý mesiac. Ak je sadzba pôžičky na auto 6%, vyhráte, ak môžete investovať týchto 3 000 rubľov s úrokom nad 6%. Ak plánujete akumulovať úspory vo výške 5%, potom je pre vás lepšie prispieť týmito peniazmi na splatenie pôžičky.Položte si tiež otázku, vzali by ste si teraz novú pôžičku, aby ste investovali s týmto percentom. Ak ste to neurobili, je lepšie splatiť dlh a až potom investovať finančné prostriedky.
6. 6 Zvážte vplyv daní. Nestačí len vysporiadať sa s úrokmi, ktoré z investície získate alebo ktoré musíte zaplatiť z pôžičky. Tiež by ste mali zistiť, či sú vaše investičné príjmy zdaňované a úroky z pôžičky sú od dane oslobodené. Daňová otázka môže veľa skomplikovať, takže ak si nie ste istí, či sa dokážete vysporiadať so všetkými príslušnými daňovými zákonmi a vykonať výpočty sami, zvážte zamestnanie finančného odborníka. Ďalej sú ako príklad použité údaje z aktuálnej americkej legislatívy.
   • Hypotekárne pôžičky spravidla zahŕňajú odpočítanie dane, takže reálny úroková sadzba, za ktorú platíte, je nižšia, ako je uvedené. (Upozorňujeme, že z majetku máte prospech iba vtedy, ak plánujete požiadať o vrátenie dane. V opačnom prípade vám tento aspekt nezáleží).
   • Bežné investície sú zvyčajne daňovo uznateľné, čo môže výrazne znížiť mieru návratnosti.
   • Investície do odloženej dane z príjmu nižšie zdaniteľné úrovne príjmu, resp reálny návratnosť investície môže byť vyššia, ako je uvedené.
     
     
7. 7 Splatite dlh, ktorý má vyššiu úrokovú sadzbu, než akú môžete zo svojej investície získať. Existuje veľká šanca, že nájdete relatívne bezpečný spôsob, ako investovať výhodnejšie, ako je úroková sadzba vašej hypotéky. Je však oveľa ťažšie nájsť príležitosť investovať peniaze s vyšším úrokom ako 21% na kreditnej karte bez vysokého podielu rizika. Takže podľa priorít dlhu so zoznamom pred očami identifikujte všetky dlhy s vysokými úrokovými sadzbami a najskôr ich splatte. Ďalšou stratégiou je splatiť všetky malé pôžičky naraz (aj keď je u nich úroková sadzba nízka) a uvoľniť hotovosť na investície alebo platby na väčšie pôžičky.
8. 8 Investujte iba vtedy, ak je očakávaná miera návratnosti výrazne vyššia ako úroková sadzba vašich pôžičiek. Nakoniec splatíte všetky svoje záväzky vysokými úrokovými sadzbami a nájdete prijateľný spôsob investovania, ktorý vám zaistí vyšší príjem ako platby pri pôžičkách s nízkymi úrokovými sadzbami. Iba v tejto chvíli má skutočný zmysel investovať finančné prostriedky, a nie investovať ich do preplatenia splátok pôžičky.
   • Vypočítajte riziká. Na rozdiel od zaručeného „príjmu“, ktorý získate zaplatením všetkých dlhov, investície predstavujú určité riziko. Nízkorizikové investície, ako sú úročené úspory, vkladové účty a zaručené štátne dlhopisy, sú pomerne bezpečné investície, ale ich návratnosť pravdepodobne neprekročí úrokové sadzby ani pri najlacnejších pôžičkách. Široká škála ďalších typov investícií, vrátane investičných fondov a nákupu akcií, možno prinášajú na kreditných kartách príjem vyšší ako úrokové sadzby, ale tieto príjmy nie sú zaručené a navyše na nich hrozí strata celej sumy. Vo všeobecnosti platí, že čím vyššia je inzerovaná návratnosť investície, tým vyššie sú riziká. Mali by ste si teda definovať vlastnú úroveň tolerancia rizikanež zainvestujete.
   • Zamyslite sa nad svojimi budúcimi finančnými záväzkami. Keď žiadate o hypotéku alebo akýkoľvek iný typ pôžičky, výška jej záujmu (cena pôžičky) bude závisieť predovšetkým od vášho úverového hodnotenia.Jedným z hlavných faktorov určujúcich úroveň úverového ratingu je množstvo pôžičiek, ktoré v súčasnosti využívate, vo vzťahu k úrovni platieb, ktoré si môžete dovoliť. V niektorých prípadoch teda vyhráte, ak splatíte svoje dlhy - aj keď môžete zarobiť viac peňazí na relatívne bezpečnej investícii - pretože to zvýši vaše úverové hodnotenie a umožní vám ušetriť na budúcich úrokoch z hypotéky.

Tipy

• Ak ste ženatý, zaistite, aby váš manželský partner alebo manželka zdieľali váš akčný plán. Ak máte pochybnosti, najskôr splatte svoje dlhy a až potom hľadajte kompromisné riešenie. Opatrnejší partner bude možno mať tendenciu investovať náhradné prostriedky po tom, ako sa váš dlh zníži na určitú úroveň.
• Rovnaké odporúčania je možné uplatniť aj pri výbere medzi krátkodobými (15-ročnými) a dlhodobými (30-ročnými) hypotékami. Keďže dostanete kratšiu dobu nižšiu úrokovú sadzbu, vaše úspory (rozdiel medzi plnými splátkami za 30 a 15 rokov) možno vnímať ako návratnosť investície do krátkodobej hypotéky. Tento príjem sa zvyšuje úmerne k zníženiu dĺžky pobytu v byte alebo dome. Ak predáte dom po 2-3 rokoch, získate vyšší ročný príjem, ako keď predáte dom po 12 rokoch. Niektorí ľudia si radšej vezmú dlhodobú hypotéku, aj keď si môžu dovoliť krátkodobé platby. Často to robia preto, aby mohli mesačne investovať voľné finančné prostriedky. To však dáva zmysel iba vtedy, ak ročný investičný príjem presiahne ročný príjem z výberu krátkodobej hypotéky A iba ak tieto prostriedky skutočne investujete. Ak nemáte disciplínu (a väčšina ľudí nemá) investovať pravidelne, krátkodobá hypotéka vás prinúti ušetriť určitú čiastku.
• Oslobodenie od dlhu vám umožňuje vykonávať agresívnejšie investičné politiky a štedrejšie investovať do charity.
• Na internete je k dispozícii mnoho kalkulačiek, ktoré vám pomôžu vybrať si medzi investovaním a splácaním dlhu a medzi krátkodobým a dlhodobým prenájmom.
• Investovanie a splácanie pôžičiek nie je voľbou buď / alebo. Ak ste splatili všetky svoje pôžičky s vysokými úrokovými sadzbami a chcete začať investovať pri splácaní študentskej pôžičky alebo hypotéky, pokračujte! Rozdeľte svoje voľné finančné prostriedky (alebo to, čo zostane po skončení platieb na uzavreté pôžičky) na polovicu a jednu polovicu investujte do investícií a druhú polovicu do splatenia dlhov z pôžičiek.
• Nájdite niekoho, kto má chuť zbaviť sa všetkých dlhov a pravidelne sa s ním stretáva. Kultivujte vzťahy v oblasti zodpovednosti s ľuďmi, ktorí vám môžu pomôcť pri veľkých nákupných rozhodnutiach a kráčať po tŕnistej ceste oddlžovania.
• Poraďte sa prosím s odborníkom. Mnoho ekonómov a finančných poradcov vám môže pomôcť vypracovať plán, ktorý vám umožní investovať v budúcnosti a zároveň sa oslobodiť od súčasného dlhu.

Varovania

• Väčšina online kalkulačiek predpokladaťže s vašimi vkladmi bude všetko v poriadku a nebude brať do úvahy všetky možné riziká. Ak vaše investície neprinášajú očakávané výsledky, môžete sa ocitnúť v situácii, keď všetku svoju energiu vynaložíte na splatenie dlhov, pričom úspory sú stále niekde blízko nuly.
• Nikdy si nepožičiavajte peniaze výlučne na účel ich investovania. Väčšina (ak nie všetky) investičné schémy nezaručujú mieru návratnosti. Všetky pôžičky budú vyžadovať zaplatenie úroku. Je veľmi ľahké uviaznuť medzi investíciami s nízkym úrokom a vysokým dlhom.
• Investovanie zahŕňa riziko a voľba investovať voľné finančné prostriedky namiesto splácania súčasných dlhov je potenciálne riskantná.Miera rizika samozrejme závisí od investičnej metódy, preto by ste svoje možnosti mali dôkladne zvážiť. Zároveň nezabúdajte, že odklad splátok do dôchodkového fondu s cieľom rýchlejšie splácať pôžičky je tiež veľmi riskantné.
• Tento článok je len všeobecným sprievodcom a nemôže nahradiť profesionálne finančné alebo právne poradenstvo.