Obsah

• Kroky
• Rada

Finančný poradca vám môže pomôcť naplánovať konkrétny cieľ, napríklad odchod do dôchodku alebo investovanie. Môžu vám tiež poradiť v mnohých ďalších finančných záležitostiach, ako sú dane, úspory, poistenie atď. Aj keď najať si finančného poradcu pred vykonaním zložitých rozhodnutí je vždy múdre. Áno, ale učenie sa finančnému plánovaniu vám pomôže nielen pochopiť a spravovať vaše osobné financie, ale ušetrí vám aj nejaké poplatky za prácu.

Kroky

1. časť zo 6: Stanovte si finančné ciele

1. 

   Identifikujte svoje kľúčové finančné a osobné ciele. Pred vytvorením spoľahlivého finančného plánu musíte jasne poznať svoje ciele. Medzi spoločné finančné ciele patrí: plánovanie odchodu do dôchodku, výdavky na školu, nákup domu, vybudovanie rodinného dedičstva, vytvorenie „poisťovacej siete“ na pokrytie výdavkov. neočakávané udalosti, nešťastné udalosti alebo zmeny v živote.
   • Môžete hľadať na internete formuláre, ktoré vám pomôžu určiť vaše finančné ciele.

2. 

   
   
   Presne identifikujte ciele, ktoré chcete dosiahnuť. Uistite sa, že ciele zodpovedajú zásadám SMART. Toto sú prvé písmená slov Specifický (špecifický), mzmierniteľný (merateľný), adosiahnuteľné (funkčné), realistické (praktické) a timely (obmedzený čas).
   • Napríklad teraz práve nešetríte peniaze a vaším cieľom je ušetriť viac. Cieľ minúť 5% svojho mesačného príjmu na sporenie je nielen konkrétny, ale aj merateľný (ľahko zistíte, či ho dosiahnete) a je uskutočniteľný v primeranom čase. .
   • Napíšte si svoje ciele. Toto vám pomáha nielen pamätať, ale robí vás aj zodpovedným. Dobrý plán by mal obsahovať krátkodobé, strednodobé a dlhodobé ciele.

3. 

   
   
   Určte, koľko peňazí je potrebných na dosiahnutie vašich hlavných cieľov. Pre úspešné fungovanie finančného plánu je nevyhnutné určiť množstvo peňazí vynaložených na dosiahnutie vašich cieľov. To znamená, že si musíte zvoliť cieľ a parafrázovať ho.
   • Spoločným finančným cieľom je napríklad plánovanie odchodu do dôchodku, keď máte 60 alebo 65 rokov. Aj keď sa všeobecne predpokladá, že primeraným cieľom dôchodkového príjmu je 70 - 80% súčasného príjmu, iní tvrdia, že je to 50 - 60% z príjmu ženatého a 60 - 70% príjmu osamelého človeka je rozumnejších.
   • Napríklad v USA, ak je váš súčasný ročný príjem 80 000 dolárov a nie ste zosobášení, potom by váš dôchodok mohol byť okolo 40 000 dolárov ročne, na základe 50%. na. Tu je príklad interpretácie cieľa (odchod do dôchodku vo veku 65 rokov) do konkrétnej sumy (50 000 dolárov ročne). Keď to budete vedieť, môžete vytvoriť plán, ktorý definuje, koľko peňazí musíte ušetriť a / alebo investovať na doplnenie ďalších zdrojov dôchodkového príjmu, aby ste dosiahli 50 000 dolárov ročne.
   • Môžete vyhľadávať online formuláre, ktoré vám pomôžu vypočítať dôchodkové potreby a ďalšie ciele.
   reklama

Časť 2 zo 6: Určenie súčasnej finančnej situácie

1. 

   
   
   Vypočítajte hodnotu svojej nehnuteľnosti. Skutočné imanie sa určuje odpočítaním vašich záväzkov od hodnoty vašich aktív. Toto číslo vám povie presne o vašej súčasnej finančnej situácii a pomôže vám správne sa rozhodnúť a dosiahnuť vaše ciele. Môžete si vytvoriť jednoduchú tabuľku na výpočet svojich skutočných aktív alebo nájsť formulár online.
   • Začnite vytvorením dvoch stĺpcov, kreditu a debetu.

2. 

   Zoznam nehnuteľností. Aktíva sú jednoducho čokoľvek, čo vlastníte, čo môže zahŕňať hotovosť, sporiace a bežné účty, dôchodkové fondy, nehnuteľnosti, osobný majetok, investície atď. .
   • Vedľa každej triedy aktív uveďte jej hodnotu. Napríklad ak vlastníte dom, zapíšte si hodnotu domu vedľa vás. To isté platí pre iné typy aktív, napríklad pre akcie alebo automobily.
   • Sčítaním všetkých vyššie uvedených hodnôt zistíte celkovú hodnotu nehnuteľnosti, ktorú máte.

3. 

   Uveďte svoje dlhy. Dlh zahŕňa splátky, pôžičky, študentské pôžičky, pôžičky na autá, osobné pôžičky atď.
   • Pridajte všetky vyššie uvedené hodnoty a vyhľadajte svoj celkový dlh.

4. 

   Od celkovej hodnoty odpočítajte celkový dlh. Výsledkom je vaše čisté imanie. Ak je to záporné číslo, dlhujete viac, ako máte. Naopak, ak máte 100 000 dolárov a dlžíte 50 000 dolárov, vaše čisté imanie je 50 000 dolárov. Ak bude váš finančný plán postupovať a ušetríte viac, vaše aktíva sa zvýšia (so zvýšením vašich úspor) a váš dlh sa zníži (keď sa zbavíte svojich dlhov). reklama

Časť 3 zo 6: Výpočet mesačného rozpočtu

1. 

   
   
   Rozhodnite sa o finančnom plánovaní. Výpočty nehnuteľností poskytujú obraz o vašom úvere a dlhu. Je však ešte dôležitejšie, aby ste každý mesiac poznali hotovosť a príjem. Pomôže vám to sledovať vaše mesačné výdavky a evidencia všetkých týchto údajov vám povie, kde presne hľadať úspory. Toto je ústredná časť každého finančného plánu.

2. 

   
   
   Identifikujte zdroje príjmu. Zoznam zdrojov mesačného príjmu (plat, podpora dieťaťa atď.) Sčítajte ich všetky a nájdite svoj celkový mesačný príjem.

3. 

   Stanovte si svoje mesačné výdavky. V tejto časti by ste mali triediť do položiek. Napríklad v sekcii „bývanie“ môžete zadať nájom alebo hypotéku, poistenie domu alebo nájomcu a energie, ako je elektrina, voda atď .; V sekcii „Cestovanie“ môžete uviesť splátky automobilu, náklady na plyn, poplatky za údržbu a poistenie automobilu. Sčítajte ich všetky a nájdite celkové mesačné náklady. Nezabudnite zahrnúť veci ako zábava, jedlo, oblečenie, platby kreditnou kartou, dane a ďalšie neočakávané výdavky.

4. 

   
   
   
   
   Vypočítajte príležitostné a variabilné náklady. Pamätajte, že niektoré náklady sú „fixné“ (rovnaké alebo takmer rovnaké každý mesiac), iné sú variabilné (často sa menia alebo sa vyskytujú neočakávane). Pri výpočte rozpočtu budete musieť zahrnúť variabilné náklady vrátane výdavkov, ktoré sa nevyskytujú mesačne.
   • Môžete uviesť zoznam variabilných nákladov, ktoré sa vyskytli v priebehu mnohých mesiacov, spočítať ich všetky a rovnako ich vydeliť počtom mesiacov. Výsledkom bude priemerný počet variabilných nákladov, ktoré môžete zahrnúť do svojho mesačného rozpočtu.

5. 

   
   
   Odpočítajte svoje celkové výdavky od celkových príjmov. Ak váš príjem preváži nad vašimi výdavkami, budete mať zostatok, ktorý môžete podľa svojich finančných cieľov uložiť, investovať alebo spotrebovať. Ak sú vaše výdavky väčšie ako vaše príjmy, skontrolujte svoj rozpočet a vypracujte, aké výdavky je možné znížiť.
   • Ak nepoznáte presný príjem a / alebo výdavky, musíte údaje niekoľko mesiacov sledovať.
   • Pravidelne kontrolujte a aktualizujte svoj rozpočet. Nezabudnite pridať nové výdavky a odstrániť žiadne ďalšie výdavky.
   reklama

4. časť zo 6: Ušetrite peniaze

1. 

   
   
   Zarobte si peniaze, ktoré ušetríte. Bez ohľadu na vaše finančné ciele je úspora stále dôležitá. Či už plánujete kúpu domu, predčasný dôchodok alebo investovanie do vzdelávania svojich detí, sporenie je kľúčovou cestou k dosiahnutiu vašich cieľov.
   • Za týmto účelom skontrolujte rozpočet. Prezrite si svoje mesačné výdavky a nájdite zbytočné výdavky, ktoré je možné znížiť. Ak napríklad jete reštauráciu trikrát mesačne alebo si každý deň kupujete obed v práci, teraz by ste sa mali rozhodnúť stravovať sa v reštaurácii iba raz mesačne alebo si priniesť obed z domu do práce.
   • Pozerajte sa na svoj rozpočet a rozhodnite sa, čo sa „požaduje“ a čo „sa vyžaduje“. Cieľ pre „chce“ zachrániť. Rovnako sa pozrite na položky, ktoré považujete za „potrebné“, a položte si otázku, či sú skutočne potrebné. Vyžaduje sa napríklad mobilný telefón, ale nemusíte potrebovať 3GB tarif a potrebujete iba 1GB tarifu.

2. 

   Naučte sa šetriace návyky. Začnite tým, že si otvoríte krytý účet v renomovaných bankách. Odborníci odporúčajú uplatniť heslo „najskôr si zaplaťte“, to znamená, že pre každé platobné obdobie musíte ako súčasť plánu určite minúť určitú sumu peňazí na sporenie. Na tento účel môžete spolupracovať s viacerými bankami, aby ste automaticky vybrali čiastku zo šeku.
   • Ušetrite sumu, ktorá vám vyhovuje, ktorá zodpovedá vašim potrebám a vášmu rozpočtu. Vaše úspory sa môžu časom zvyšovať (alebo znižovať). Je dôležité mať čo šetriť, aj keď je to malá suma.
   • Desať percent z vášho príjmu je správna suma, ktorá vám pomôže začať, ale koľko môžete ušetriť, menej je menej.
   • Aj malé množstvo peňazí nasporených na úročenom účte (bežný účet, sporiaci účet, vkladový účet atď.) Ťaží zo zloženého úroku - to znamená, že sa pripočíta výška úroku z počiatočného kapitálu. pridanie kapitálu a následné zarábanie úrokov atď. - celková hodnota účtu sa tak ešte zvýši.
   • Veľa praxe si zvykne. Keď každý mesiac ušetríte nejaké peniaze alebo použijete prístup „najskôr sa vyplatte“, všetko sa postupne stáva automatickým a naučíte sa žiť bez svojich úspor, akoby ste žiadne nemali. to. Svoje úspory považujte za nevyhnutné výdavky, ako je nájom alebo hypotéka.

3. 

   Zriaďte pohotovostný fond. Odborníci odporúčajú ušetriť časť peňazí na investovanie podľa potreby najmenej tri mesiace ako pohotovostný fond pre prípad straty zamestnania alebo choroby atď. Tento fond majte na poistenom účte, aby sa zmestil v prípade potreby bezpečný a pripravený na použitie.
   • Môžete sa tiež chrániť pred finančnými problémami prihlásením sa do správneho poistenia. Ak máte otázky týkajúce sa poistenia majiteľa domu / nájomcu, zdravotného poistenia, životného poistenia, poistenia v nezamestnanosti, poistenia pre prípad práceneschopnosti alebo poistenia auta, poraďte sa so svojím zamestnávateľom. súvisiaci dôvod.

4. 

   
   
   Využite všetky špeciálne výhody sporenia. Využite výhodu, ak existujú stimuly od vlády alebo zamestnávateľa týkajúce sa úspor (napríklad stimuly pre vzdelávanie alebo dôchodok). Ak vláda alebo zamestnávateľ prispievajú do plánov sporenia alebo ponúkajú iné stimuly (napríklad daňové úľavy), môže vám pomôcť priblížiť sa k vašim finančným cieľom.
   • Napríklad v USA môže byť váš dôchodkový účet 401 (k) zvýšený tak, že zamestnávateľ prispeje sumou rovnajúcou sa sume, ktorú ste vložili. Rovnako si môže ktokoľvek otvoriť osobný dôchodkový účet (IRA) a využívať daňové výhody.
   reklama

Časť 5 zo 6: Finančné investície

1. 

   
   
   Zvážte investovanie. Investovanie je nevyhnutnou súčasťou väčšiny finančného plánovania, čo vám umožňuje dosiahnuť svoje finančné ciele rýchlejšie a s menším počtom peňazí prostredníctvom ziskov. Mali by ste však tiež poznamenať, že každá investícia je riskantná a mohli by ste prísť o peniaze.
   • Medzi populárne oblasti investícií patria akcie, podielové fondy, dlhopisy, nehnuteľnosti a komodity.
   • Každý typ investície má iný potenciál ziskov, nákladov a rizík.
   • Peniaze môžete vkladať do rôznych investícií (napríklad do dlhopisov, akcií a podielových fondov) prostredníctvom bánk, maklérov a niekedy priamo prostredníctvom korporácií, vlád alebo samospráv.
   • V súčasnosti existuje veľa druhov investícií, s ktorými je možné obchodovať úplne online, ale existuje veľa investičných sprostredkovateľov, s ktorými môžete konzultovať priamo. Pravdepodobne však bude poplatok za individuálnu konzultáciu vyšší ako za transakcie, ktoré si sami urobíte online.

2. 

   
   
   Pochopte rôzne typy investícií. Aj keď je uvedených toľko druhov investícií, existujú tri dôležité typy investícií: akcie, dlhopisy a podielové fondy.
   • Sklad predstavuje vlastníctvo v spoločnosti. Pri nákupe akcií kúpite kus podniku a jeho hodnota stúpa alebo klesá v závislosti od toho, koľko ľudí chce kúpiť alebo predať. Z tohto dôvodu môžu byť akcie mimoriadne nestabilné a zatiaľ čo akcie sú všeobecne výnosnejšie ako akýkoľvek iný typ investícií (priemerný ročný výnos 8% od roku 1029), môžu sa dramaticky odpisovať aj o rok. V roku 2008 americké akcie poklesli o 50%. Akcie sú dobrou voľbou pre dlhodobých investorov, ako sú tí, ktorí sa pripravujú na dôchodok.
   • Dlhopisy sú formou dlhovej investície. Ak požičiavate peniaze vláde alebo spoločnosti, kupujete dlhopisy. Na oplátku dostanete úrok z peňazí, ktoré ste si požičali, obvykle vyplácané ročne alebo polročne. Dlhopisy sú zvyčajne menej rizikové ako akcie.
   • Podielový fond je zbierka investícií (zvyčajne akcie), ktorú spravuje profesionálny investor. Kúpa fondu znamená, že ste kúpili vlastníctvo v akciovom koši. To, či zarobíte alebo stratíte peniaze, závisí od toho, ako koše fungujú. Podielové fondy sú dobrou voľbou pre pasívnych investorov, pretože budete mať úžitok z rôznych zdrojov a pri nákupe, predaji a správe portfólia sa môžete spoľahnúť na profesionálneho manažéra. trhové podmienky a ich stratégie. Musíte však zaplatiť poplatok.

3. 

   Určte, aké veľké riziko pravdepodobne podstúpite. Každá investícia je riskantná a je dôležité pred investíciou vedieť, aké riskantné je vložiť do seba pot a slzy.
   • Pri rozhodovaní preskúmajte svoje ciele. Napríklad ak sporíte šesť mesiacov na dovolenke, potom je investícia do akcií pravdepodobne zlé rozhodnutie, pretože akcie sú vysoko rizikové a môžu časom výrazne kolísať. čas. To znamená, že môžete mať šancu rýchlo dosiahnuť svoj cieľ úspor s malým objemom úspor, ale tiež s možnosťou, že budete musieť svoju dovolenku odložiť kvôli investíciám, ktoré prichádzajú o peniaze. veľa. Možno je lepšia investícia do dlhopisov (menšie riziko), alebo dokonca iba vedenie peňazí na sporiaci účet s vysokým úrokom.
   • Zo skúsenosti vyplýva všeobecné pravidlo, že čím vyšší je potenciálny výnos, tým vyššie je riziko - znamená to tiež, že čím nižšie je riziko, tým nižší je potenciálny výnos.
   • Medzi relatívne „bezpečné“ investičné formy patria sporiace účty a americké dlhopisy štátnej pokladnice. Je pravdepodobnejšie, že akcie prinesú vyššie výnosy, ale sú tiež rizikové. Podielové fondy znižujú riziko investovania do rôznych akcií a cenných papierov a môžu byť dobrou voľbou pre dlhodobé investície.
   • Nikdy neinvestujte peniaze, ktoré krátkodobo potrebujete, ani neutráťte za nevyhnutné veci, ako sú jedlo, nájom alebo benzín.

4. 

   Vyberte si správne investície. Keď poznáte svoje ciele, rozumiete svojim typom investícií a poznáte svoju toleranciu voči riziku, môžete si zvoliť typ investície.
   • Investovanie do akcií je vhodné, ak máte toleranciu voči strednému a vysokému riziku a plánujete dlhodobé sporenie. Napríklad, ak si sporíte na dôchodkový plán, potom stojí za zamyslenie nákup akcií. Pamätajte, že nie všetky akcie sú vysoko rizikové. Napríklad investovanie do malej (odradenej) farmaceutickej spoločnosti môže byť mimoriadne riskantné, zatiaľ čo investovanie do veľkých spoločností so stabilným hotovostným tokom a konkurencieschopnosťou na trhu, ako je Wal Mart, Wells Fargo alebo Coca-Cola môžu byť menej riskantné.
   • Ak nemáte čas, pohodlie alebo toleranciu voči riziku na nákup osobných akcií, zamyslite sa nad podielovým fondom. Tento typ investície je vhodný pre strednodobé a dlhodobé ciele, ako je odchod do dôchodku alebo sporenie na vzdelávanie vašich detí, je však „pasívnejší“ a zvyčajne ho stačí skontrolovať raz za rok alebo pol roka. aby investície fungovali tak, ako chcete. Môžete sa dozvedieť viac o podielových fondoch a investovať prostredníctvom online sprostredkovateľa alebo navštíviť banku alebo finančného poradcu, z ktorého si môžete vybrať.
   • Dlhopisy sú vhodné pre nízkorizikových jednotlivcov, ktorí majú záujem o zachovanie svojich úspor a zároveň stále rastú nízkou, ale stabilnou rýchlosťou. Je dôležité poznamenať, že dlhopisy sú v akomkoľvek portfóliu a všeobecne sa odporúča, aby osoby vo veku od 20 do 40 rokov investovali do väčších akcií a podielových fondov, zatiaľ čo dlhopisy v Blízko odchodu do dôchodku by ste mali prejsť na dlhopisy, aby ste uchránili svoje úspory. Dlhopisy môžu byť efektívnym spôsobom na vyváženie portfólií a zníženie rizika. Dobrým pravidlom je odpočítať 100 od vášho veku, a to je percento, ktoré by ste mali mať na sklade.

5. 

   Diverzifikujte svoje investície. Nie všetky odvetvia hospodárstva si v rovnakom časovom období počínali rovnako dobre (alebo zle). Ak rozložíte viac finančných portfólií rôznych typov, môžete minimalizovať riziko straty celej svojej hodnoty v prípade zlyhania jednej alebo viacerých častí vašich investícií. Tento prístup sa nazýva diverzifikácia.
   • Napríklad dôchodkový plán môže pokrývať širokú škálu investícií vrátane podielových fondov, akcií a sporiacich účtov. V takom prípade by podielový fond s dlhodobým cieľom mohol ušetriť stratu, ak sa osobné podiely investované do dôchodkového plánu znehodnotia. Peniaze vedené na sporiacom účte, aj keď majú nízky úrok, sú zaručené a v prípade potreby ich možno ľahko získať.
   reklama

Časť 6 zo 6: Zameranie na spoľahlivé finančné rozhodnutia

1. 

   Pri prijímaní finančných rozhodnutí si dobre premyslite. Metóda ULOŽENÉ (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimate, Decide - Decision) je hlavnou zásadou pri prijímaní finančných rozhodnutí:
   • Pred akýmkoľvek rozhodnutím sa zastavte a nechajte si čas na rozmyslenie. Nenechajte na vás vyvíjať tlak predajcovia, sprostredkovatelia atď. Povedzte im (a sebe), že potrebujete čas na rozmyslenie.
   • Opýtajte sa na náklady (dane, poplatky, záruky atď.) A riziká. Uistite sa, že viete, aký je najhorší možný scenár.
   • Overte všetky informácie, aby ste zaistili presnosť a spoľahlivosť.
   • Odhadnite náklady na toto rozhodnutie a zamyslite sa, či sú vhodné pre váš rozpočet.
   • Rozhodnite sa, či si myslíte, že to má zmysel.

2. 

   Pri používaní kreditných kariet buďte opatrní. Dobrou voľbou môže byť niekedy pôžička - napríklad kúpa domu, platba za školu alebo napríklad nákup nevyhnutných vecí. Požičanie - najmä dlhu s vysokým úrokom - však zníži skutočnú hodnotu vášho majetku a spomalí plnenie niektorých vašich finančných cieľov.
   • Nezneužívajte kreditné karty. Pokúste sa minúť iba zarobené peniaze.
   • Čo najskôr splatte svoj dlh s vysokým úrokom. Môže to byť z dlhodobého hľadiska najlepšia taktika na finančný rast, pretože ani dobré investície často nestačia na splatenie dlhu s vysokými úrokmi.
   • Ak máte viac úverových účtov, skúste dať prednosť predplateniu za ten, ktorý má najvyššie úrokové sadzby.

3. 

   
   
   V prípade potreby vyhľadajte spoľahlivú radu. Spravidla môžete s finančným plánovaním uspieť sami, ale ak nemáte čas na prieskum a správu svojich financií, neviete, kde začať, alebo či máte do činenia s neočakávanou udalosťou. (napríklad dedičstvo alebo choroba), mali by ste zvážiť radu od certifikovaného finančného poradcu.
   • Pozor na nespoľahlivé rady, investície atď. Ak niektorá ponuka znie tak dobre, že je neuveriteľne pravdivá, je to veľmi pravdepodobné.
   reklama

Rada

• Zákony, nariadenia a postupy týkajúce sa finančného plánovania sa môžu veľmi líšiť v závislosti od toho, kde žijete a / alebo pracujete. Pred prijatím finančných rozhodnutí musíte tieto informácie dobre poznať. Ak nie je niečo pochopené, obráťte sa na odborníka.