Obsah

• Na krok
• Časť 1 zo 4: Zostavenie rozpočtu
• Časť 2 zo 4: Úspešne utrácajte peniaze
• Časť 3 zo 4: Inteligentné investovanie
• Časť 4 zo 4: Ukladanie
• Tipy
• Varovania

V škole vás neučia osobné finančné riadenie. Potrebuje to takmer každý. Niekoľko čísel: 21% Holanďanov nevie, kto sa stará o ich dôchodok. 15% Holanďanov nemá žiadne úspory a 40% má príliš malé úspory na to, aby absorbovali neočakávané neúspechy. Takmer 200 000 domácností v Holandsku poskytuje poradenstvo v oblasti dlhu; to je 2,5% všetkých holandských domácností. Ak sú tieto údaje pre vás znepokojujúce a chcete zvrátiť vývoj, prečítajte si konkrétnu radu pre lepšiu budúcnosť nižšie.

Na krok

Časť 1 zo 4: Zostavenie rozpočtu

1. Mesačne majte prehľad o všetkých svojich výdavkoch. Nemusíte upravovať svoje výdavky; robte ako vždy, ale sledujte, čo míňate. Uschovajte si všetky svoje príjmové doklady, sledujte, koľko peňazí miniete a čo sa berie z vášho bankového účtu.
2. Po mesiaci urobíte prehľad o svojich výdavkoch. Nepíšte si, čo by ste chceli minúť; napíš si, čo si vlastne minul. Vytvárajte kategórie, ktoré vám dávajú zmysel. Jednoduchý prehľad mesačných výdavkov môže vyzerať takto:
   • Mesačný príjem: 3 000 €
   • Výdavky:
     • Nájom / hypotéka: 800 EUR
     • Fixné poplatky (účet za energiu / voda / internet): 125 EUR
     • Potraviny: 300 EUR
     • Stravovanie: 125 EUR
     • Benzín: 100 EUR
     • Zdravotné poistenie a náklady na zdravotnú starostlivosť: 200 EUR
     • Iné: 400 EUR
     • Úspora: 900 €
3. Zostavte si rozpočet hneď teraz. Na základe sledovaných výdavkov a vašich znalostí predchádzajúcich výdavkov teraz určíte, akú sumu potrebujete pre jednotlivé kategórie. Koľko zo svojho príjmu chcete minúť na jednotlivé kategórie? Môžete na to použiť aj online pomocníka s rozpočtom. Skontrolujte webovú stránku svojej banky a zistite, či ponúka rozpočtovú pomoc, alebo využite rozpočtovú pomoc od Nibud. Majte na pamäti, že niektoré účty neprichádzajú každý mesiac, ale raz ročne, napríklad nejaké poistenie a obecné dane. Nezabudnite tieto výdavky zahrnúť do svojho rozpočtu.
   • Vo svojom rozpočte urobte samostatné stĺpce pre očakávané výdavky a realizované výdavky. V stĺpci „očakávané výdavky“ uvediete, čo plánujete minúť na konkrétnu kategóriu. Tieto sumy by mali byť každý mesiac rovnaké. Do stĺpca „Realizované výdavky“ uvediete, čo ste v skutočnosti minuli. Tieto sumy sa môžu líšiť mesačne, v závislosti od toho, koľko potravín ste robili alebo ako často ste boli na večeri.
   • Mnoho ľudí zahŕňa úspory vo svojom rozpočte. Potom si každý mesiac vyčlenili pevnú sumu. Je to rozumné, najmä ak máte malé alebo žiadne úspory. Nibud odporúča, aby ste každý mesiac ušetrili 10% zo svojho čistého príjmu. Koľko úspor je dobré mať, závisí od vašej situácie.
4. Pokiaľ ide o váš rozpočet, buďte k sebe úprimní. Sú to vaše peniaze. Takže nemá zmysel klamať samého seba o tom, koľko miniete. Jedinou osobou, ktorá vás tým ovplyvňuje, ste vy sami. Ak absolútne netušíte, čo míňate, môže trvať niekoľko mesiacov, kým sa váš rozpočet dá do poriadku. Potom zostavte čo najlepší približný rozpočet a časom ho upravujte.
   • Ak napríklad do svojho rozpočtu zahrniete, že ušetríte 500 dolárov mesačne, ale už vopred viete, že to bude ťažké každý mesiac dosiahnuť, zahrňte do svojho rozpočtu realistickejšiu sumu. Po niekoľkých mesiacoch sa znova kriticky pozrite na svoj rozpočet. Možno môžete znížiť určité výdavky, aby ste stále dosiahli požadovanú sumu úspor.
5. Sledujte svoj rozpočet. Mnoho výdavkov sa mesačne líši. To sťažuje zostavenie dobrého rozpočtu. Preto pozorne sledujte svoje výdavky, aby ste mohli v prípade potreby vykonať úpravy.
   • S rozpočtom sú vaše oči otvorené, ak ešte neboli otvorené. Mnoho ľudí si uvedomuje, koľko vlastne minú po zostavení rozpočtu, často za nedôležité veci. Vďaka týmto znalostiam môžete znížiť zbytočné výdavky a minúť viac peňazí za zmysluplné veci.
   • Pripravte sa na neočakávané. Pri rozpočte si uvedomíte, že nikdy neviete, kedy určité náklady prídu, ale že tieto náklady môžete stále brať do úvahy. Neplánujete, kedy sa vám práčka pokazí, ale je isté, že sa pokazí. Vďaka rozpočtu ste lepšie pripravení na neplánované, ale nevyhnutné výdavky.

Časť 2 zo 4: Úspešne utrácajte peniaze

1. Ak si môžete prenajať, nekupujte. Ako často ste si kupovali DVD, ktoré potom bolo roky zaprášené v skrini? Môžete si prenajať knihy, časopisy, DVD, nástroje, párty potreby. Prenájom namiesto kúpy vám ušetrí vysoké nákupné náklady, veľa problémov a úložného priestoru.
   • Nenájímajte náhodne. Ak niečo používate dosť často, môže byť rozumnejšie si ich kúpiť. Vykonajte analýzu nákladov a zistite, či si môžete prenajať alebo kúpiť niečo lepšie.
2. Ak si to môžete dovoliť, splatte časť hypotéky. Pre mnohých ľudí je dom najdrahšou vecou, ​​ktorú kedy kúpili. Je preto dobré pochopiť, ako vaša hypotéka funguje a kedy je najlepšie vykonať splátky navyše. Pri splácaní navyše zaplatíte nižší úrok a nakoniec môžete ušetriť peniaze.
   • Ak môžete vykonať splátky navyše, urobte to skôr ako neskôr. Čím skôr si priplatíte, tým menej úrokov zaplatíte.
   • Venujte pozornosť podmienkam svojej hypotéky. Pri niektorých hypotékach je maximum, ktoré môžete splatiť navyše. Okrem toho zaplatíte pokutu, ktorá môže byť značná.
   • Ak je úrok z vašej hypotéky vyšší ako súčasná úroková sadzba hypotéky na trhu, opýtajte sa svojho poskytovateľa hypotéky, či môžete hypotéku zmeniť. Často platíte pokutu, ale ak je úroková výhoda dostatočne veľká, môže to byť stále zaujímavé. Ak nemôžete hypotéku zmeniť na nižšiu úrokovú sadzbu u svojho hypotekárneho poskytovateľa, zistite, či môžete hypotéku previesť na iného poskytovateľa hypotéky (tento postup sa nazýva „prevod“).
3. Uvedomte si, že kreditná karta je užitočná, ale nie vždy múdra. S kreditnou kartou môžete uskutočňovať platby, ktoré by inak neboli možné, napríklad na dovolenke alebo ak si chcete niečo objednať na zahraničnej webovej stránke. Majte však na pamäti, že ak nebudete platiť účet za kreditnú kartu okamžite, zaplatíte tučný úrok zo svojich výdavkov.
   • Svoju kreditnú kartu považujte za hotovosť. Niektorí ľudia predstierajú, že ich kreditná karta je neobmedzený bankomat, ktorý im umožňuje míňať bez obáv, že si to môžu dovoliť. Akýkoľvek výdavok na vašej kreditnej karte znamená, že narastáte dlh u spoločnosti vydávajúcej kreditné karty. Ak platíte celý účet každý mesiac, nič sa nedeje, ale ak zaplatíte neskoro, náklady sa rýchlo zvýšia.
   • Sledujte, aké sadzby platíte a za ktoré výdavky. Vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty účtuje (niekedy vysoké) sadzby za debetné karty a platby v zahraničí. Aj keď platíte kreditnou kartou cez webovú stránku, môže vás to stáť ďalšie peniaze. Potom môže byť lacnejšie platiť iným spôsobom platby. Ak platíte v inej mene, ako je vaša vlastná, venujte zvýšenú pozornosť výmennému kurzu, ktorý používa vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty. Všetky sadzby nájdete na webových stránkach spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu.
4. Míňajte to, čo máte, nie to, čo dúfate, že zarobíte. Možno máte predstavu, že veľa zarábate, ale ak ste pravidelne v mínuse, nepomáha vám to. Jediným najdôležitejším pravidlom míňania peňazí je, že pokiaľ nenastane núdzová situácia, utratíte iba tie peniaze, ktoré máte, a nie peniaze, ktoré dúfate, že kedy budete mať. Ak sa toho budete držať, vyhnete sa zadĺženiu a budete dobre pripravení na budúcnosť.

Časť 3 zo 4: Inteligentné investovanie

1. Ponorte sa do rôznych investičných príležitostí. V dospelosti si uvedomujete, že finančný svet je oveľa zložitejší ako ten, ktorý by ste si vedeli predstaviť ako dieťa. Investovanie je svet sám o sebe; okrem „obyčajného“ nákupu akcií existujú aj opcie, futures a opčné listy. Čím viac viete o finančných nástrojoch a opciách, tým lepšie sa môžete rozhodnúť pri investovaní svojich peňazí, a tým lepšie viete, kedy urobiť krok späť.
2. Využite dôchodkové plány, ktoré ponúka váš zamestnávateľ. Okrem riadneho starobného dôchodku, za ktorý platíte povinné poistné, sa môžete často rozhodnúť pre doplnkové dôchodky. Na mnohé z nich sa vzťahujú daňové výhody: poistné platíte z hrubej mzdy, aby ste z tejto časti platu neplatili žiadnu daň z príjmu.
   • Opýtajte sa svojho dôchodkového fondu alebo personálneho oddelenia vo vašej práci, aké sú možnosti. Napríklad čo sa týka dôchodku partnera alebo invalidného dôchodku. Okrem daňového zvýhodnenia môžete prostredníctvom zamestnávateľa získať ďalšiu zľavu, napríklad na invalidné poistenie.
3. Ak sa chystáte investovať do akcií, nehazardujte so svojimi peniazmi. Mnoho ľudí, ktorí začnú denne investovať, nakupuje a predáva akcie, aby tak dosiahol malý zisk. Môže to byť dobrá taktika pre skúsených investorov, ale prináša so sebou značné riziká a pripomína skôr hazardné hry ako investovanie. Ako začiatočník choďte radšej na dlhodobé. To znamená, že svoje peniaze budete držať v tej istej akcii roky, ba dokonca desaťročia.
   • Pozrite sa na základy podnikania. Aká je ich likvidita, aké úspešné boli ich nové produkty v posledných rokoch, ako jednajú so svojimi zamestnancami, aké majú strategické partnerstvá? Na základe toho určite, či chcete investovať do spoločnosti. Nákup akcií je viac-menej za predpokladu, že súčasná cena akcií je príliš nízka a že akcie v budúcnosti porastú.
   • Ak chcete podstúpiť menšie riziko, zvoľte namiesto akcií fondy. Prostredníctvom fondu investujete do niekoľkých spoločností súčasne, aby sa vaše riziko rozšírilo viac. Ak vložíte všetky svoje peniaze do jednej akcie a tieto akcie klesnú na historické minimum, ste v prdele. Ak vložíte všetky svoje peniaze do 100 rôznych akcií, môže klesnúť niekoľko akcií, bez toho, aby ste si to príliš všimli. To je, v krátkosti, to, ako fond obmedzuje riziko.
4. Uistite sa, že máte dobré poistenie. Očakávajte neočakávané a buďte pripravení. Nikdy neviete, kedy vás nečakane čakajú vysoké náklady. Dobré poistenie môže pomôcť prekonať krízu. Skontrolujte, ktoré poistné zmluvy vy a vaša rodina potrebujete, napríklad:
   • Životné poistenie (na kedy by ste mali vy alebo váš partner zomrieť)
   • Zdravotné poistenie (základné poistenie je v Holandsku povinné; skontrolujte, aké ďalšie poistné zmluvy môžete potrebovať)
   • Poistenie domácnosti (pre prípad poškodenia vášho domu)
   • Poistenie obsahu (pre prípad krádeže a poškodenia obsahu v dôsledku požiaru, vody atď.)
5. Skontrolujte, aké ďalšie dôchodkové rezervy sú k dispozícii. Možno budete môcť sporiť v dôchodkovom systéme zamestnávateľa. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, existuje daňová dôchodková rezerva. Ak neočakávate, že budete mať po odchode do dôchodku týmto spôsobom dostatočný príjem, môžete si uzavrieť životné poistenie.
   • Doplnkové dôchodkové produkty sú často investície do akcií. To znamená, že ste závislí od dosiahnutého výnosu. Ľahšie je dosiahnuť dobrý výnos, ak investujete dlhší čas. To tiež znamená, že je lepšie predčasne uzavrieť takýto doplnkový dôchodkový produkt. Nečakajte, až budete mať 60 rokov, aby ste si rozmysleli, koľko peňazí budete po dôchodku potrebovať.
   • Porozprávajte sa s finančným poradcom o produktoch, ktoré zaručujú určitý príjem. Potom určite viete, aký príjem dostanete neskôr, počas vopred dohodnutého počtu rokov alebo pokiaľ žijete. Nepozerajte sa iba na seba, ale aj na svojho partnera, ak existuje. Pri niektorých príjmových produktoch sa výhody prenášajú na vášho partnera v prípade vašej smrti.

Časť 4 zo 4: Ukladanie

1. Odložte si čo najviac peňazí. Uložiť ako prioritu. Snažte sa každý mesiac ušetriť najmenej 10% zo svojho príjmu, aj keď máte iba obmedzený rozpočet.
   • Myslite na to takto: ak môžete ušetriť 10 000 dolárov ročne (to je menej ako 1 000 dolárov mesačne) na 15 rokov, potom budete mať 150 000 dolárov plus úroky potom. To je dosť na zaplatenie vysokej školy vašich detí alebo väčšieho domu.
   • Začnite šetriť mladí. Aj keď ste ešte stále v škole, šetrenie je dôležité. Ľudia, ktorí sú dobrí v sporení, to vidia skôr ako cenný princíp ako nevyhnutnosť. Ak začnete sporiť mladí a svoje úspory investujete rozumne, skromný štart bude prirodzene skvelý. Oplatí sa myslieť dopredu.
2. Vyrobte nádobu pre prípad núdze. Úspora nie je nič iné a nič menej ako odkladanie peňazí, ktoré nepotrebujete okamžite. Mať viac príjmu, ako potrebujete, znamená, že sa nezadĺžite. Byť nezadĺžený znamená byť pripravený na mimoriadne situácie. Pohotovostná úsporná schránka vám pomôže, keď to najviac potrebujete.
   • Popremýšľajte o tom takto: predpokladajme, že sa vaše auto vzdá a cena opravy je 2 000 EUR. Ak ste na to neboli pripravení, budete si musieť vziať pôžičku. Potom rýchlo zaplatíte úrok vo výške 6 alebo 7 percent alebo dokonca viac.
     • Keby ste mali pohotovostnú nádobu, nemuseli by ste si brať pôžičku a nemuseli by ste platiť úroky. Naozaj sa oplatí byť pripravený.
3. Okrem toho, že si budete sporiť na dôchodok a mať k dispozícii pohotovostný fond, je dôležité vyhradiť si na bežné výdavky sumu tri až šesť mesiacov. Opäť platí, že sporenie je o príprave na neočakávané. Ak neočakávane stratíte prácu, nemusíte si musieť brať pôžičku na zaplatenie nájomného. Ak si vyhradíte výdavky na tri, šesť alebo dokonca deväť mesiacov, váš život bude pokračovať, aj keď budete čeliť neúspechom.
4. Čo najskôr splatiť dlhy. Či už ste prečerpaní na svojom bankovom účte, máte študentský dlh alebo hypotéku, dlh môže vážne brániť vašej schopnosti sporiť. Buďte prvý, kto splatí dlh, za ktorý platíte najvyšší úrok. Po splatení tohto dlhu prejdete k dlhu s ďalším najvyšším úrokom. Takto pokračujte, kým nezaplatíte všetky svoje dlhy.
5. Zvýšte svoj dôchodok. Ak sa blížite k päťdesiatke a ešte ste si na dôchodok nešetrili, urobte to čo najskôr. Ak si dôchodok budujete prostredníctvom zamestnávateľa, opýtajte sa svojho dôchodkového fondu, koľko dôchodku navyše môžete ušetriť.
   • Uložte sporenie na dôchodok na prvé miesto v zozname cieľov sporenia, dokonca aj nad študijný hrniec svojich detí. Vaše deti môžu pracovať popri štúdiu alebo si vziať študentskú pôžičku, na pripísanie dôchodku však neexistuje pôžička.
   • Ak nemáte predstavu, koľko peňazí by ste mali ušetriť, aby ste si ich neskôr zaobstarali, môžete si pomôcť pomocou online kalkulačky. Napríklad vlády holandskej vlády.
   • Požiadajte o radu finančného poradcu. Ak chcete maximalizovať svoj dôchodok, ale netušíte, kde začať, porozprávajte sa s finančným poradcom. Finančný poradca vám môže pomôcť usporiadať vašu finančnú budúcnosť. Zaplatíte náklady na poradenstvo, ale s dobrým poradcom sa to platí samo.

Tipy

• Vyrobte si rôzne pokladničky na rôzne účely. Napríklad fixné náklady, chodenie von, oblečenie, sporenie a školenie. Rozdeľte si príjem na rôzne banky. Napríklad 60% za bežné prenájmy, 5% za vychádzky, 10% za šetrenie atď. Tieto prasiatka môžu byť skutočné alebo digitálne. Stále viac a viac bánk vám umožňuje otvoriť viac sporiacich účtov v rámci jedného účtu, takže môžete ľahko vytvárať rôzne prasiatka.
• Ak ste v banke v mínuse častejšie, ako skutočne chcete, opýtajte sa svojej banky, či môžete prečerpanie blokovať. To vám zabráni minúť viac peňazí, ako máte.
• Chcete vedieť, koľko toho v skutočnosti viete o dôchodku? Potom si vezmite tento kvíz z AFM.

Varovania

• Nenechajte sa zlákať nakupovať stohy kreditných kariet. Za každú kreditnú kartu zaplatíte ročný poplatok a pri mnohých kreditných kartách je veľmi ľahké minúť (oveľa) viac peňazí, ako máte. Namiesto toho si vyberte jednu alebo dve dobré kreditné karty.