Ako spravovať osobné financie (s fotografiami) - Tipy

Obsah

Kroky
Rada
Výstraha

Osobné finančné riadenie je predmet, ktorý sa zriedka vyučuje v škole, ale je to zručnosť, s ktorou sa v živote stretne takmer každý. Štatistiky ukazujú, že asi 58% Američanov neplánuje odísť do dôchodku a spravovať svoje financie v starobe. Väčšina ľudí si myslí, že na život v dôchodku potrebuje 300 000 dolárov, ale priemerný Američan má v čase odchodu do dôchodku úspory len 25 000 dolárov. Priemerný dlh americkej rodiny na karte je znepokojivo 15 204 dolárov. Ak vás vyššie uvedené čísla vystrašia a chcete tento trend zvrátiť, mali by ste si pozorne prečítať nasledujúce konkrétne a cielené tipy, aby ste sa pripravili na lepšiu budúcnosť.

Kroky

Časť 1 zo 4: Rozpočtovanie

Sledujte všetky výdavky za mesiac. Nemusíte obmedzovať svoje výdavky, stačí vedieť, čo ste za mesiac utratili. Uschovajte si všetky svoje účty, zaznamenajte si, koľko hotovosti musíte minúť, a koľko peňazí ste zaplatili kreditnou kartou, a zistite, koľko ich ešte zostane, budúci mesiac.
Po prvom mesiaci skontrolujte všetky svoje výdavky. Nezahŕňajte priateľov chcieť Výdavky, zahrňte iba položky, ktoré máte naozaj strávil. Nákupné predmety triedte tak, aby mali zmysel. Jednoduchý zoznam mesačných výdavkov môže vyzerať takto:
- Mesačný príjem: 3 000 dolárov
- Výdavky:
  - Nájomné / splátka: 800 dolárov
  - Náklady na verejné služby (elektrina / voda / TV kábel atď.): 125 dolárov
  - Jedlo: 300 dolárov
  - Reštaurácia: 125 dolárov
  - Benzín: 100 dolárov
  - Náhle liečebné náklady: 200 dolárov
  - Diskrečné výdavky: 400 dolárov
  - Úspory: 900 dolárov
Ďalej nasleduje krok do rozpočtu. Na základe vašich skutočných výdavkov za mesiac a vašich výdavkových návykov rozdeľte každý mesiac výšku príjmu podľa jednotlivých kategórií.Ak chcete, môžete na vykonanie tohto kroku použiť online aplikáciu na tvorbu rozpočtu, ako je Mint.com.
- V rozpočtovej tabuľke by ste mali oddeliť stĺpce pre rozpočty očakávané a rozpočet realita. Rozpočet predstavuje sumu, ktorú plánujete minúť za položku; Táto suma bude pevne stanovená na niekoľko mesiacov a je možné ju vypočítať na začiatku mesiaca. Skutočný rozpočet je suma, ktorú ste minuli; Táto suma sa z mesiaca na mesiac mení a počíta sa až na konci mesiaca.
- Mnoho ľudí dáva veľkú časť svojho rozpočtu na úspory. Nemusíte dať svoje úspory do rozpočtu, ale je to dobrý nápad. Profesionálni finanční plánovači často klientom odporúčajú, aby na sporenie minuli najmenej 10% až 15% z ich celkového príjmu.
Pokiaľ ide o váš rozpočet, buďte k sebe úprimní. Toto sú vaše peniaze - nemusíte si klamať, koľko peňazí miniete do rozpočtu. Porazením ste tým. Na druhej strane, ak neviete, ako míňate svoje peniaze, zostavenie rozpočtu môže trvať niekoľko mesiacov. Odhady si nezapisujte, kým nezistíte ich skutočný počet.
- Povedzme, že máte v úmysle vyčleniť 500 dolárov na svoje mesačné úspory, ale ak viete, že je ťažké dosiahnuť tento cieľ, nezapisujte si ich. Musíte si zapísať svoje skutočné číslo, potom sa vrátiť do svojho rozpočtu a zistiť, či môžete znížiť nejaké výdavky a zahrnúť tieto peniaze do úspor.
Chvíľu majte prehľad o svojom rozpočte. Najťažšie na rozpočte je, že sa výdavky môžu z mesiaca na mesiac meniť. Najlepšie na tom je, že tieto zmeny sledujete a viete presne, kam sa vaše peniaze minú za rok.
- Rozpočtová tabuľka vám pomôže zistiť, koľko peňazí bežne miniete, ak ste zmätení. Mnoho ľudí po zostavení rozpočtu zistí, že minuli veľa peňazí na rôzne predmety. To im pomôže upraviť svoje výdavkové návyky a uprednostniť dôležitejšie položky.
- Plánujte neočakávané výdavky. Pri vytváraní rozpočtu tiež zistíte, že nikdy neviete, kedy máte zaplatiť neočakávané výdavky, ale tieto výdavky sú predvídateľné. Je zrejmé, že nie očakávané Či už vám zlyhá auto alebo či vaše dieťa musí vyhľadať lekára, ale pri výskyte problému pomôže plánovanie a príprava peňazí na tieto neočakávané výdavky.
reklama

Časť 2 zo 4: Inteligentné výdavky

Nekupujte, keď si môžete požičať alebo prenajať. Koľkokrát ste si kúpili DVD, aby ste ho roky nechali zapadnutým prachom a nepoužívali ho? Knihy, časopisy, DVD, vybavenie, vybavenie večierkov a vybavenie telocvične si môžete prenajať za menej. Nebudete sa musieť báť údržby, nebudete musieť hľadať úložný priestor, vo všeobecnosti budete so svojimi vecami zaobchádzať lepšie, ak si ich radšej prenajmete, ako kúpite.
- Nenajímajte si naslepo. Ak sa niečo často používa, je najlepšie si to kúpiť. Môžete urobiť jednoduchý výpočet nákladov a zistiť, ktorá možnosť je medzi nájmom a nákupom výhodnejšia.
Ak máte dostatok peňazí, mali by ste pri kúpe domu na splátky zaplatiť veľkú sumu. Pre veľa ľudí je kúpa domu najväčší a najdôležitejší životný náklad. Z tohto dôvodu musíte vedieť, ako rozumne uskutočňovať splátkové platby. Vaším cieľom je minimalizovať splatné úroky a poplatky a vyvážiť zvyšok rozpočtu.
- Včasná platba vopred. Úroková sadzba na splátky je prvých 5 - 7 rokov zvyčajne najvyššia. Ak je to možné, použite vrátenú daň na zaplatenie časti hypotéky. Predčasné platby pomôžu zvýšiť výšku vášho kapitálu znížením úrokov.
- Skontrolujte, či môžete platiť každé dva týždne, nie raz za mesiac. Namiesto platenia 12 splátok každý rok skúste, či môžete platiť v 26 splátkach. Táto možnosť vám môže ušetriť tisíce dolárov za predpokladu, že nie je spojený žiadny poplatok. Niektoré banky si za túto preferenciu účtujú pomerne vysoký poplatok (300 až 400 dolárov), dokonca umožňujú iba mesačné platby.
- Poraďte sa so svojím veriteľom o refinancovaní. Ak napríklad môžete refinancovať svoj dlh od 6,7% do 5,7% a splátky zostávajú rovnaké, mali by ste tak urobiť. Existuje šanca, že to môžete znížiť mnoho rokov splátka.
Pochopte, že vlastníctvo kreditnej karty môže byť pri vytváraní dôveryhodnosti veľmi dôležité. Kreditné skóre 750 alebo vyššie vám môže poskytnúť výrazne nižšie úrokové sadzby a možnosť požičať si nové pôžičky - výhodu, ktorú by ste nemali brať na ľahkú váhu. Aj keď ho používate zriedka, úver je stále dôležitým prostriedkom. Ak si neveríte, vložte svoju kreditnú kartu do zásuvky a uzamknite ju.
- Kreditné karty majte ako hotovosť - to je pravda. Niektorí ľudia vidia kreditné karty ako neobmedzené bankomaty, ktoré míňajú nad rámec svojich schopností platiť a platia minimálnu mesačnú sumu. Ak budete míňať peniaze týmto spôsobom, pripravte si veľkú sumu peňazí na zaplatenie úrokov a poplatkov.
- Snažte sa udržiavať nízku mieru využitia kreditu. Nízky úverový rating znamená, že dlžná suma na vašej kreditnej karte je pod limitom použitia karty. Zjednodušene povedané, ak máte priemerný mesačný zostatok na kreditnej karte 2 000 dolárov, váš pomer použitia k úverovému limitu je veľmi nízky, iba okolo 1:10. Ak je priemerný mesačný zostatok na vašej kreditnej karte 200 dolárov, ale váš limit použitia je iba 400 dolárov, vaša miera používania stúpne až k hranici približne 1: 2.
Utrácajte peniaze, ktoré máte, nie na základe toho, koľko dúfate, že zarobíte. Možno si myslíte, že máte vysoký príjem, ale ak to vaše peniaze nedokazujú, ste na rade. Pravidlo Po prvé a kľúč vo výdavkoch je: Okrem prípadov vyššej moci zamerajte množstvo peňazí, ktoré máte k dispozícii, a nemíňajte sumu, ktorú ste plánovali zarobiť. To vám pomôže vyhnúť sa dlhu a máte solídny plán svojej budúcnosti. reklama

Časť 3 zo 4: Inteligentné investovanie

Získajte informácie o rôznych investičných možnostiach. Postupným starnutím si uvedomujeme, že finančný svet je oveľa zložitejší, ako sme si ho ako deti predstavovali. Existujú položky virtuálne byť kupované a predávané správnym spôsobom; existujú futures kontrakty, ktoré vsádzajú na veci, ktoré sa ešte nestali; existujú zložité skupiny cenných papierov. Čím viac budete vedieť o finančných nástrojoch a príležitostiach, tým lepšie budete investovať, aj keď tieto znalosti len vedia, kedy by ste mali ustúpiť.
Využite výhody každého dôchodkového programu, ktorý váš zamestnávateľ ponúka. Zamestnanci sa zvyčajne môžu rozhodnúť, že sa pripoja k dôchodkovému plánu 401 (k). V rámci tohto programu pôjde časť vašej mzdy automaticky na váš sporiaci účet. Je to skvelý spôsob, ako ušetriť peniaze, pretože tieto platby sa berú z vášho platu pred zdanením; veľa ľudí tomu ani nevenuje pozornosť.
- Porozprávajte sa so svojím personálnym manažérom vo svojej spoločnosti o príslušnom darcovskom programe zamestnávateľa. Niektoré veľké spoločnosti majú programy sociálnej starostlivosti, ktoré vám poskytnú ďalšie množstvo peňazí, ktoré vložíte do superfondu 401 (k), čo vám pomôže zdvojnásobiť vaše investície. Ak sa teda rozhodnete vložiť do svojho fondu 1 000 dolárov za každú výplatu, spoločnosť môže pridať 1 000 dolárov navyše k celkovej investícii 2 000 dolárov za každú výplatu.
Ak sa chystáte investovať na akciovom trhu, nestavte na to. Mnoho ľudí sa snaží každý deň obchodovať na trhoch s akciami a každý deň staviť na malé zisky a straty. Aj keď to môže byť efektívny spôsob zarábania peňazí pre skúsených investorov, je to nesmierne riskantné a skôr ako hazardná hra ako investovanie. Ak chcete bezpečne investovať na akciovom trhu, investujte z dlhodobého hľadiska, To znamená, že by ste mali nechať investíciu 10, 20, 30 alebo viac rokov.
- Pozrieť sa na základy spoločnosti (koľko majú hotovosti, aká je história ich produktov, ako hodnotia svojich zamestnancov a kto sú ich strategické aliancie) pri výbere, do ktorých akcií investovať.V podstate tipujete, že cena cenného papiera je nízka a v budúcnosti stúpne.
- Ak chcete byť bezpečnejší, pri kúpe cenných papierov zvážte vzájomné fondy. Podielový fond je skupina akcií, ktoré sú zoskupené, aby sa minimalizovalo riziko. Popremýšľajte o tom takto: Keby ste mali investovať všetky svoje peniaze do cenného papiera a cena akcií by sa nanešťastie prepadla, bol by sa vám z toho závrat; Ale ak sú vaše peniaze investované do 100 rôznych druhov akcií, dokonca aj mnohé akcie môžu úplne zlyhať, nebudete tým veľmi trpieť. Takto v podstate podielové fondy pomáhajú znižovať riziko.
Kúpte si správne poistenie. Často sa hovorí, múdri ľudia vždy očakávajú prekvapenia. Nikdy neviete, kedy budete v núdzi potrebovať veľké sumy peňazí. Dobrá politika môže skutočne pomôcť prekonať krízu. Diskutujte s rodinou o rôznych druhoch poistenia, ktoré si môžete kúpiť pre prípad, že sa niečo pokazí:
- Životné poistenie (ak vy alebo váš manžel nečakane zomriete)
- Zdravotné poistenie (ak musíte platiť nemocničné poplatky alebo poplatky za lekára)
- Poistenie majiteľa domu (v prípade náhlej udalosti, ktorá poškodí alebo zničí váš dom)
- Poistenie proti katastrofám (pre hurikány, zemetrasenia, povodne, požiare atď.)
Zvážte pripojenie k osobnému dôchodkovému účtu Roth IRA. Okrem tradičného dôchodkového fondu 401 (k) alebo namiesto tohto fondu (zvyčajne dôchodkový plán zamestnanca, ktorý sa od človeka k človeku mierne líši), sa obráťte na svojho poradcu. Finančné podrobnosti týkajúce sa účasti na osobných dôchodkových účtoch Roth IRA. Roth IRA sú dôchodkové programy, ktoré vám umožňujú investovať určitú sumu a vyberú sa bez dane, keď dosiahnete vek 60 rokov (presnejšie 59 a pol).
- Roth IRA sa niekedy investujú do cenných papierov, akcií a dlhopisov, podielových fondov a anuitných liniek, čím sa v priebehu rokov otvárajú príležitosti na významné kapitálové zisky. Ak investujete predčasne do svojej IRA, zložený úrok (úrok z úroku), ktorý dostanete, môže v priebehu času výrazne zvýšiť sumu vašej investície.
- O produktoch so zaručeným príjmom sa obráťte na svojho poisťovacieho poradcu. V rámci tohto programu získate ročnú záruku na dôchodok, ktorá je zaručená na celý život. Takto zabránite tomu, aby vám pri odchode do dôchodku nedochádzali peniaze. Platby niekedy po vašej smrti budú naďalej platiť vášmu manželovi.
reklama

Časť 4 zo 4: Vytváranie úspor

Začnite tým, že si ponecháte čo najviac zo svojho disponibilného príjmu (prebytku). Musíte dať prednosť úsporám. Aj keď máte obmedzený rozpočet, mali by ste sa pokúsiť ušetriť viac ako 10% z celkového príjmu.
- Myslite na to takto: Ak sa pokúsite ušetriť 10 000 dolárov ročne - menej ako 1 000 dolárov mesačne - za 15 rokov, získate 150 000 dolárov plus úrok. To je dosť peňazí na to, aby dieťa mohlo teraz dokončiť školu, ale nie v budúcnosti, ak sa vaše dieťa práve narodí. Takže začnite šetriť a neskôr budete mať veľa peňazí na starostlivosť o svoje deti alebo na kúpu svojho vysnívaného domu.
- Šetrenie v mladom veku. Šetrenie je vždy dôležité, aj keď ste v škole. Úsporní ľudia to často považujú skôr za cnosť ako za povinné zamestnanie. Ak ušetríte skoro a svoje úspory investujete rozumne, vaše malé sumy začnú rásť. Odmenou vám bude dlhodobé rozmýšľanie.
Vytvorte pohotovostný záložný fond. Úspora v skutočnosti znamená, že všetky dostupné peniaze sa dajú minúť. Mať k dispozícii peniaze znamená, že neexistuje žiadny dlh. Žiadny dlh neznamená peniaze za neočakávané udalosti. Neistý pohotovostný fond bude teda veľmi užitočný.
- Popremýšľajte: Vaše auto sa náhle pokazilo a musíte minúť 2 000 dolárov. Keďže ste to nemali v pláne, musíte si požičať. Vaše úverové hodnotenie je nízke, takže platíte dosť vysoký úrok. Ihneď potom musíte zaplatiť 6-7% úrok z pôžičky, takže nebudete môcť šetriť peniaze ďalší polrok.
  - Ak máte pohotovostný fond, môžete sa predovšetkým vyhnúť dlhu a úrokom. Je skutočne užitočné pripraviť sa vopred.
Keď si začnete šetriť na dôchodok a vkladáte peniaze do pohotovostného fondu, skúste si vyčleniť dostatok peňazí na 3 - 6 mesiacov. Skromnosť sa opäť pripravuje na neistotu. Ak náhle stratíte prácu alebo spoločnosť zníži pracovné zaťaženie, pravdepodobne si nechcete vziať pôžičku, ktorá vám pomôže v živote. Úspora dostatočná na strávenie 3, 6 alebo dokonca 9 mesiacov vás ušetrí od dlhov, a to aj v prípade katastrofy.
Až sa usadíte, začnite sa vyplácať. Či už dlžíte svoju kreditnú kartu alebo koľko dlžíte na hypotéke, na vašich úsporách môžete mať výrazný vplyv. Začnite dlhom s najvyššími úrokovými sadzbami. (Ak si beriete hypotéku, splácajte v nej veľké sumy peňazí, najskôr sa však zamerajte najskôr na hypotekárne úvery.) Potom prejdite na druhú pôžičku s najvyššou úrokovou sadzbou a začnite splácať postupne. Pokračujte v zostupnom poradí, kým nesplatíte všetky svoje pôžičky.
Začnite zintenzívňovať dôchodkové sporenie. Ak ste v strednom veku (45 - 50 rokov) a nezačali ste si šetriť na dôchodok, začnite hneď. Maximálne príspevky na individuálne dôchodkové účty IRA (5 000 dolárov) a 401 (k) (16 500 dolárov) ročne; ak máte viac ako 50 rokov, môžete prispieť takzvaným „mimoriadnym príspevkom“ na zvýšenie svojich dôchodkových úspor.
- Uprednostnite úspory na dôchodku - dokonca aj nad náklady na vzdelávanie vašich detí. Peniaze na vzdelanie si môžete kedykoľvek požičať, nie však na financovanie vášho super fondu.
- Ak si úplne neuvedomujete, koľko by ste mali ušetriť, môžete pomôcť pomocou online kalkulačky dôchodkového sporenia, ktorá je tu skvelým nástrojom spoločnosti Kiplinger.
- Nechajte si poradiť od finančného plánovača. Ak chcete maximalizovať svoj dôchodkový sporiaci účet, ale neviete, ako začať, obráťte sa na profesionálneho konzultanta. Finanční poradcovia sú vyškolení, aby vám pomohli rozumne investovať svoje peniaze, a často majú dobré skúsenosti s návratnosťou investícií (ROI). Budete musieť platiť poplatky za služby, ale platiť, aby ste zarobili peniaze. Ani táto predstava nie je zlá.
reklama

Rada

Keď sa počet exekúcií zvyšuje, nie je najlepší čas na kúpu domu, pretože zákon ponuky a dopytu bude ceny nehnuteľností tlačiť ďalej, keď budú banky tlačiť na predaj týchto aktív.
- Potom, keď banky skonfiškované aktíva vypredajú, zákon ponuky a dopytu opäť zvýši ceny nehnuteľností.
- V čase, keď nie je veľa exekúcií, nechajte si svoj majetok, pretože ceny domov budú rásť.
Vylepšiť. Urobte si čas na zdokonalenie svojich vedomostí a zručností, aby ste mali náskok pred konkurenciou. To vám pomôže v budúcnosti vylepšiť vašu zárobkovú schopnosť.
Debetná karta nie je dobrou alternatívou ku kreditnej karte. Debetná karta poskytuje ostatným priamy prístup k vášmu účtu bez toho, aby ako sprostredkovateľ prechádzali bankou, ktorá vydala kreditnú kartu. Peniaze, ktoré dočasne drží obchodník, vám navyše zabránia v použití peňazí, aj keď nakoniec nič nekúpite. (Napríklad na niektorých čerpacích staniciach bude na vašom účte 100 dolárov, akonáhle kartu vložíte, bez ohľadu na to, koľko benzínu kúpite. transakčný účet).
Používajte ekonomické poháre. Rozdeľte svoj celkový príjem do 6 fliaš podľa nasledujúcich výdavkov: potreby, zábava, charita, úspory, investície, vzdelanie. Skleneným nádobám pridelte percento z celkového mesačného príjmu. Napríklad 60% na základné životné náklady, 10% na úspory, 10% na zábavu, 10% na investície, 5% na charitu a 5% na vzdelávanie. Pomocou týchto nádob môžete kategorizovať denné výdavky a zaznamenávať ich. (Môžete použiť skutočné poháre alebo sporiace účty online).
Pomôcť môže aj pravidlo 7%. Ak svoje dôchodkové úspory vynásobíte 7%, výsledkom je, koľko peňazí môžete minúť bez toho, aby sa vám minuli peniaze na dôchodkovom účte.Takže 300 000 dolárov x 07 (7%) = 21 000 dolárov je suma, ktorú môžete každý rok minúť odpočítaním daní z tohto príjmu a ďalších vecí, ako sú sociálne dávky. Ak sa váš rozpočet zväčší alebo vaše výdavky kolíšu alebo poklesne úroková sadzba, 300 000 dolárov nebude stačiť na to, aby vás udržalo v chode.

Výstraha

Keď vaša banka volá po kreditnej karte, neprijmite ich ponuku a zvýšte svoj dlh, nech to znie akokoľvek lákavo. Nie je nič frustrujúcejšie, ako keď vás banka požiada o splatenie dlhu po lehote splatnosti, ktorý si nemôžete dovoliť.